Souscrire à une Assurance annulation voyage après réservation : est-ce encore possible et comment bien se couvrir ?
1. Introduction
Tu viens de réserver ce voyage dont tu rêvais depuis des mois. 😍 Billet d'avion confirmé, hôtel booké, excursions planifiées… Et là, tu réalises que tu n'as pas souscrit d'assurance annulation.
Panique à bord.
Est-il trop tard ? Peut-on encore prendre une assurance annulation voyage après réservation ? Quels contrats acceptent une souscription tardive ?
Je me suis penché sur la question après avoir moi-même failli me retrouver dans cette situation lors d'un voyage en Norvège. Et crois-moi, quand tu as engagé plusieurs milliers d'euros sur un séjour, la question de la couverture devient vite obsédante. 😅
Dans cet article, je t'explique tout ce que tu dois savoir pour assurer un voyage déjà réservé. On va comparer ensemble deux contrats populaires, Heymondo et Chapka , et je te donne ma méthode pour choisir la bonne assurance selon ta situation.
L’essentiel de l’article
Heymondo : souscription possible jusqu'au départ, mais 72h de carence
Chapka : effet immédiat, mais uniquement avant le début des pénalités
Plafonds : 10 000 € (Heymondo) vs 8 000 € (Chapka) par personne
Toutes causes : uniquement chez Chapka (franchise 20%)
Exclusion commune : annulation par le transporteur non couverte
Attention : événements survenus avant souscription = non couverts
2. Rappel : à quoi sert une assurance annulation voyage ?
Définition simple de l'assurance annulation voyage
Une assurance annulation voyage te permet d'être remboursé des frais engagés si tu dois annuler ton séjour pour un motif couvert par le contrat. j’ai aussi réalisé un article sur les meilleures assurances annulation voyage.
Concrètement, elle prend en charge :
Sans cette garantie, tu perds tout. Ou presque.
Pourquoi elle devient cruciale après une réservation coûteuse
Plus tu te rapproches de la date de départ, plus les pénalités d'annulation augmentent.
Voici un exemple classique de barème voyagiste (vous verrez après pourquoi une autre assurance est plus optimale) :
Tu l'as compris : attendre pour s'assurer, c'est risquer de tout perdre si un pépin survient. 😬
3. Peut-on souscrire une assurance annulation voyage après la réservation ?
C'est LA question que tout le monde se pose. Et la réponse n'est pas aussi simple qu'on le voudrait.
La règle générale du marché : le plus tôt possible après l'achat
La plupart des assureurs exigent une souscription le jour de la réservation ou dans les 24 à 72 heures qui suivent.
Pourquoi ? Pour éviter que tu souscrive uniquement quand tu sais déjà que tu vas annuler. L'assurance, c'est de l'aléa. Si l'événement est certain, ce n'est plus un risque assurable.
Après le délai classique (48-72h) : ce qui reste vraiment possible
Bonne nouvelle : certains contrats sont plus souples. 🙌
Tu peux parfois souscrire une assurance annulation voyage après réservation :
Tant que les pénalités n'ont pas commencé (selon le barème du voyagiste)
Jusqu'à J-30 avant le départ
Voire jusqu'à la veille du départ pour certains assureurs spécialisés
Mais attention, ces options restent rares et s'accompagnent souvent de conditions restrictives.
Souscrire après le début des pénalités : dans quels cas c'est encore jouable ?
C'est là que ça se complique.
Une fois les pénalités commencées, la plupart des assureurs ferment la porte. Le risque est trop élevé pour eux.
Quelques contrats comme Heymondo Annulation acceptent encore la souscription, mais avec :
Un délai de carence (généralement 72h)
Des exclusions médicales renforcées
Aucune couverture pour les événements déjà survenus
Souscrire après le départ : mythe ou réalité ?
Soyons clairs : une assurance annulation rétroactive n'existe pas.
Une fois que ton voyage a commencé, la garantie annulation n'a plus de sens. Tu peux éventuellement souscrire une assurance assistance/rapatriement en cours de route, mais c'est un autre sujet.
4. Focus sur deux contrats populaires : Heymondo vs Chapka après réservation
J'ai analysé en détail deux assurances que je recommande régulièrement : Heymondo Annulation et Chapka CAP Annulation
Voici ce qu'il faut retenir pour une assurance annulation voyage après réservation.
Présentation rapide des deux contrats
| Critère | Heymondo IMA Assurances | Chapka AXA Assistance |
|---|---|---|
| Type de produit | Annulation seule | Annulation seule |
| Plafond par personne | 10 000 € | 8 000 € |
| Plafond par événement | 50 000 € | 40 000 € |
| Durée max. du séjour | 90 jours | Variable |
| Âge limite | 75 ans | Non précisé |
| Souscription tardive | Jusqu'au départ | Avant les pénalités |
| Délai de carence | 72 heures | Aucun ✓ |
1. Conditions de souscription après réservation
Heymondo : la plus flexible pour une souscription tardive
Heymondo est clairement le contrat le plus souple du marché pour souscrire tard.
La notice indique que « la garantie peut être souscrite lors de l'achat du voyage et au plus tard avant le début du voyage ».
Tu peux donc adhérer jusqu'à la veille du départ, même si ton voyage est déjà soumis à de fortes pénalités.
Mais attention : la garantie annulation n'est active qu'après un délai de carence de 72 heures.
Concrètement : tu souscris le lundi à 15h, ta garantie commence le jeudi à 15h. Si un problème survient entre les deux, tu n'es pas couvert. 😕
Chapka CAP Annulation : souple, mais verrouillée par la date des pénalités
Chapka a une approche différente. La souscription doit être faite :
Le jour de l'inscription au voyage, OU
Au plus tard la veille du premier jour d'application des pénalités prévues dans le barème de l'organisateur
Exemple concret : tu réserves le 1er mars, le barème prévoit des pénalités à partir du 15 mars. Tu peux souscrire entre le 1er et le 14 mars inclus. À partir du 15 mars, c'est terminé.
L'avantage majeur : aucun délai de carence chiffré. La garantie prend effet à la date de souscription et s'arrête au moment du départ.
2. Gestion des événements déjà en cours
C'est ici que les différences deviennent cruciales pour une assurance annulation voyage après réservation.
Heymondo : filtre médical strict sur les 30 jours avant souscription
Heymondo exclut clairement :
Toute maladie ayant fait l'objet d'une première constatation, rechute, aggravation ou hospitalisation entre la date d'achat du voyage et la date de souscription
Les maladies ou blessures non stabilisées ayant fait l'objet d'une constatation ou d'un traitement dans les 30 jours précédant la souscription
Conséquence importante : plus tu attends pour souscrire, plus la fenêtre de 30 jours "glisse" vers le présent. Un problème médical apparu 3 semaines après ta réservation sera exclu si tu souscris maintenant.
Chapka : fenêtre figée autour de la réservation
Chez Chapka, les exclusions sont formulées différemment :
Les événements survenus entre la date d'inscription au voyage et la date de souscription
Les pathologies ayant donné lieu à une hospitalisation dans les 30 jours précédant la réservation du voyage (et non la souscription)
L'avantage : si tu n'étais pas hospitalisé avant de réserver, un problème médical nouveau survenant après la souscription sera couvert immédiatement, sans carence supplémentaire.
3. Souplesse des motifs d'annulation
Heymondo : une liste exhaustive de 40+ motifs prédéfinis
Heymondo propose une couverture très complète organisée par catégories :
- Maladie grave (y compris Covid-19)
- Accident
- Décès
- Accouchement prématuré
- Complications de grossesse
- Maladie d'un enfant de moins de 48 mois
- Appel pour transplantation
- Décès/maladie grave d'un proche
- Adoption pendant les dates du voyage
- Annulation de mariage si voyage de noces
- Décès/maladie/perte/vol de l'animal de compagnie
- Licenciement non disciplinaire
- Nouveau CDI
- Stage rémunéré Pôle Emploi
- Prolongation de contrat
- Mutation obligatoire
- Plan social
- Cessation de paiement de l'entreprise
- Convocation comme témoin ou juré
- Concours fonction publique
- Convocation bureau de vote
- Retrait de permis
- Amende routière > 600 €
- Dommages graves au domicile
- Attentat à destination
- Vol de véhicule dans les 48h
- Panne > 600 €
- Refus de visa
- Quarantaine obligatoire
- Annulation d'un concert/événement qui était le but du voyage
Chapka : motifs nombreux + option "toutes causes justifiées"
Chapka propose également une base très riche, avec des franchises variables selon le motif :
Franchise 50 €/personne : accident corporel grave, maladie grave (y compris Covid-19), décès de l'assuré ou d'un proche (conjoint, ascendant, descendant, frère/sœur, beaux-parents...), hospitalisation > 48h d'un oncle/tante/neveu/nièce...
Franchise 75 €/personne : contre-indication de vaccination, dommages matériels graves au domicile, licenciement économique, complications de grossesse, hospitalisation > 3 jours pour état dépressif, convocation administrative, obtention d'un emploi, divorce, refus de visa, mutation, vol au domicile, accident de pré-acheminement, changement de congés payés, vol de papiers d'identité...
Et surtout : la garantie "Toutes causes justifiées" 🎯
Cette option couvre « tout événement extérieur, soudain, imprévisible, justifié et indépendant de ta volonté », autre que ceux déjà listés.
Franchise : 20% du montant du sinistre (minimum 75 €/personne).
C'est LA solution pour les situations atypiques qu'aucun contrat classique ne couvre.
Option payante disponible : Annulation attentat & catastrophe naturelle (à l'étranger, dans un rayon de 30 km du lieu de séjour, avec avis défavorable du MAE, si départ < 30 jours après l'événement).
4. Plafonds, franchises et exclusions détaillées
- Annulation du fait du transporteur ou de l'organisateur, quelle qu'en soit la cause
- Maladies antérieures non stabilisées (30 jours avant souscription)
- Grossesse au-delà de 24 semaines au moment de l'inscription
- Maladies psychiques sans hospitalisation > 4 jours
- Alcool, drogues, médicaments non prescrits
- Voyages pour cure, traitement esthétique, FIV
- Documents manquants de ton fait
- Annulation du fait du transporteur ou de l'organisateur
- Événements survenus entre réservation et souscription
- Hospitalisation dans les 30 jours avant la réservation
- Maladies psychiques sans hospitalisation > 3 jours
- IVG, traitements esthétiques, cures, FIV
- Panne mécanique simple du véhicule
- Catastrophe naturelle/attentat > 30 jours avant le voyage ou > 30 km de la destination
- Restrictions liées à une pandémie déclarée par l'OMS
5. Quel contrat choisir selon ta situation ?
Cas 1 : Les pénalités ont déjà commencé
Chapka : ❌ Non disponible (impossible de souscrire)
Heymondo : ✅ Seule vraie option, avec carence de 72h
Mon conseil : souscris immédiatement chez Heymondo. Tu seras couvert après 72h pour tout nouveau problème. Accepte cette limitation plutôt que de rester sans aucune protection.
Cas 2 : Tu es encore avant les pénalités
Tu peux vraiment comparer les deux :
5. Les 5 paramètres clés à vérifier quand on assure un voyage déjà réservé
Avant de souscrire dans l'urgence, prends le temps de vérifier ces 5 points essentiels.
1. Délai de souscription après réservation
Chaque assureur a ses propres règles :
Jour J de la réservation uniquement
Jusqu'à 24-72h après l'achat
Jusqu'à la veille du début des pénalités
Jusqu'à la veille du départ (rare)
Vérifie bien ce critère en premier. Si tu es hors délai, inutile d'aller plus loin avec cet assureur.
2. Délai de carence (prise d'effet réelle de la garantie)
C'est un piège classique. 😤
Même si tu peux souscrire tard, la garantie peut ne prendre effet qu'après 24 à 72 heures.
Résultat : si un problème survient dans ce laps de temps, tu n'es pas couvert.
3. Motifs d'annulation couverts (liste fermée vs « toutes causes justifiées »)
Il existe deux types de contrats :
Périls dénommés : seuls les motifs listés dans le contrat sont couverts (maladie, décès, licenciement, etc.)
Toutes causes justifiées : tout événement extérieur, soudain et imprévisible est couvert (avec une franchise plus élevée)
Si ta situation est "atypique", privilégie un contrat avec clause toutes causes justifiées.
4. Gestion des maladies préexistantes et événements déjà connus
Règle d'or : on ne peut pas s'assurer pour un événement déjà survenu.
Les contrats excluent systématiquement :
Les maladies diagnostiquées avant la souscription
Les hospitalisations récentes (souvent dans les 30 jours précédents)
Tout événement connu au moment de la souscription
5. Plafonds, franchises et exclusions majeures
Dernière vérification indispensable :
Plafond par personne : généralement entre 5 000 € et 10 000 €
Plafond par événement : important pour les voyages en groupe
Franchises : fixes (50-75 €) ou en pourcentage (20%)
Exclusions : alcool, négligence, annulation par le transporteur, pandémie...
6. Comment choisir son assurance annulation après réservation : méthode en 6 étapes
Voici ma méthode pour ne pas te tromper. 📝
Identifier ta "date limite"
Consulte le barème de pénalités de ton voyagiste. Note la date à partir de laquelle les frais commencent.
Vérifier les délais de souscription autorisés
Compare les assureurs selon leur flexibilité : Heymondo, Chapka, mais aussi ACS, Europ Assistance, etc.
Contrôler l'existence d'un délai de carence
72h de carence, ça peut faire toute la différence si un problème survient rapidement.
Lister tes principaux risques
Santé fragile ? Situation pro instable ? Contexte géopolitique tendu à destination ? Adapte ton choix.
Comparer plafonds, franchises et exclusions
Un plafond de 5 000 € ne suffira pas pour une croisière à 8 000 €.
Penser à la complémentarité
Ta carte bancaire offre peut-être déjà une garantie annulation. Vérifie les conditions et complète si nécessaire.
7. Cas pratiques : exemples concrets de souscription après réservation
Exemple 1 : Voyage réservé il y a 10 jours, pénalités dans 2 mois
Situation : Tu as réservé un séjour aux Seychelles il y a 10 jours pour 6 500 € (vol + hôtel). Les pénalités ne commencent que dans 2 mois. Tu n'as souscrit aucune assurance.
Ce qui est possible :
Heymondo : ✅ Souscription OK, garantie active après 72h de carence
Chapka : ✅ Souscription OK, garantie immédiate
Mon conseil : opte pour Chapka si tu veux la garantie "toutes causes justifiées" et une protection immédiate. Choisis Heymondo si tu préfères un plafond plus élevé (10 000 € vs 8 000 €).
Attention : tout événement survenu pendant ces 10 jours entre la réservation et la souscription sera exclu chez les deux assureurs.
Exemple 2 : Voyage dans 3 semaines, pénalités déjà à 50%
Situation : Tu pars dans 3 semaines pour une croisière en Norvège à 4 200 €. Les pénalités sont déjà à 50% (soit 2 100 € de frais en cas d'annulation). Tu n'as aucune assurance.
Ce qui est possible :
Chapka : ❌ Non disponible (pénalités déjà commencées)
Heymondo : ✅ Seule option, avec carence de 72h
Mon conseil : souscris immédiatement chez Heymondo. Tu seras couvert après 72h pour tout nouveau problème (maladie, accident, licenciement...).
Attention : si un pépin survient dans les 72 premières heures, tu ne seras pas couvert. C'est un risque à accepter, mais c'est toujours mieux que 0% de protection.
Exemple 3 : Terrain médical fragile ou grossesse
Situation : Tu as réservé un voyage à l'île Maurice pour 5 800 €. Tu as été hospitalisé il y a 3 semaines pour un problème cardiaque. Tu veux maintenant assurer ton voyage.
Ce qui est possible :
Heymondo : souscription possible, mais cette pathologie cardiaque sera exclue (hospitalisation dans les 30 jours précédant la souscription)
Chapka : souscription possible si tu es encore avant les pénalités, et la pathologie sera également exclue (hospitalisation dans les 30 jours avant la réservation)
En pratique : si tu dois annuler à cause de ton cœur, tu ne seras pas remboursé. L'assurance ne couvrira que les autres motifs (accident de voiture, licenciement, décès d'un proche, etc.).
Mon conseil : évalue si ça vaut le coup. Si ton seul risque réel est lié à ta santé cardiaque, l'assurance a peu d'intérêt. Si tu crains d'autres aléas (pro, familiaux), elle reste utile.
Exemple 4 : Grossesse découverte après la réservation
Situation : Tu as réservé un voyage en Thaïlande il y a 2 mois. Tu viens de découvrir que tu es enceinte (8 semaines). Le départ est dans 4 mois. Tu te demandes si tu dois t'assurer.
Ce qui est possible :
Chapka : couvre les complications imprévisibles de grossesse, fausse couche, interruption thérapeutique (franchise 75 €). Couvre aussi la grossesse non connue à l'inscription et contre-indiquant le voyage.
Heymondo : couvre les complications de grossesse, accouchement prématuré. Exclut la grossesse au-delà de 24 semaines au moment de l'inscription.
Mon conseil : souscris rapidement. Les deux contrats couvrent les complications imprévisibles. Mais attention : une décision personnelle d'annuler "par précaution" sans complication médicale documentée ne sera pas couverte.
8. FAQ : tout comprendre sur l'assurance annulation voyage après réservation
Peut-on souscrire une assurance annulation voyage plusieurs semaines après la réservation ?
Oui, selon les contrats. Heymondo accepte jusqu'à la veille du départ avec 72h de carence. Chapka impose de souscrire avant le début des pénalités du voyagiste. Attention : tout événement survenu entre la réservation et la souscription sera automatiquement exclu de la couverture.
Peut-on encore s'assurer si le voyage est "non remboursable" ?
Oui, absolument. C'est justement là que l'assurance annulation prend tout son sens. Le prestataire ne te remboursera pas, mais l'assurance prendra en charge les frais d'annulation facturés selon le barème, dans la limite du plafond garanti par le contrat.
L'assurance annulation fonctionne-t-elle si la compagnie annule le vol ?
Non. C'est une exclusion présente dans tous les contrats du marché. La compagnie doit te rembourser ou te proposer une alternative. Seule exception chez Heymondo : un retard de plus de 24h entraînant une perte du séjour, sans proposition alternative du voyagiste.
Que faire si je suis déjà malade au moment où je veux souscrire ?
Tu peux souscrire, mais cette pathologie sera exclue. Les assureurs excluent les maladies diagnostiquées dans les 30 jours précédents et tout événement survenu entre la réservation et la souscription. L'assurance couvre l'aléa, pas les problèmes de santé déjà connus.
L'assurance de ma carte bancaire suffit-elle après la réservation ?
Rarement. Les cartes bancaires présentent des plafonds bas (1 500 à 5 000 €), des motifs restreints, et exigent que le voyage soit payé avec la carte. Pour un séjour coûteux, une assurance dédiée type Heymondo ou Chapka offre une bien meilleure protection. 😊
Les maladies psychiques sont-elles couvertes ?
Partiellement. Les deux assureurs imposent une hospitalisation minimale : plus de 4 jours chez Heymondo, plus de 3 jours chez Chapka. Un simple arrêt de travail pour dépression ou anxiété ne suffira pas à déclencher la garantie annulation.
Peut-on changer d'assurance annulation après coup ?
Difficile. Une fois souscrit, tu ne peux pas résilier pour souscrire ailleurs. Compare bien avant de t'engager : Heymondo si les pénalités ont commencé, Chapka si tu veux la clause "toutes causes justifiées" et une protection immédiate sans carence.
9. Mon avis final
Souscrire une assurance annulation voyage après réservation, c'est possible. Mais plus tu attends, plus tes options se réduisent. 😬
Ma recommandation :
Avant les pénalités : compare Heymondo et Chapka, choisis selon tes besoins
Après le début des pénalités : Heymondo reste ta seule vraie option
Après le départ : trop tard pour l'annulation, concentre-toi sur l'assistance
Et surtout, n'oublie plus jamais de t'assurer dès la réservation. C'est la meilleure façon de voyager l'esprit tranquille. ✈️
Tu as des questions sur l'assurance annulation voyage ? Laisse-moi un commentaire, je te réponds avec plaisir !
